Hoe bouw je pensioen op?

A. Algemene Ouderdomswet (AOW)
De AOW is het wettelijke pensioen van de overheid. Je bouwt dit zelf in ongeveer 50 jaar op als je in Nederland woont of werkt. De AOW van de overheid gaat nu in vanaf 67 jaar (2026). Maar die leeftijd gaat in stappen omhoog. Als de levensverwachting verder blijft stijgen, gaat ook de AOW-leeftijd omhoog. Je leest hierover meer op SVB.nl. Je vindt er ook de bedragen en meer informatie over de AOW.

Let op
Heb je in de 50 jaar voor je AOW-leeftijd niet altijd in Nederland gewoond of gewerkt? Dan valt je AOW-uitkering lager uit.

B. Pensioen dat je via je werk opbouwt
Hoeveel pensioen je hebt opgebouwd via de regeling van je werkgever, zie je op je Uniform Pensioen Overzicht (UPO). Dit krijg je ieder jaar van ons, kijk hiervoor op Mijn Pensioen. Op het UPO staan het ouderdomspensioen dat je tot nu toe hebt opgebouwd en het pensioen op je 68-jarige leeftijd. Op het UPO vind je ook gegevens van het partner- en wezenpensioen. Dit is pensioen voor je partner en kinderen als je overlijdt. Wil je een overzicht van de pensioenen die je bij andere werkgevers hebt opgebouwd? Kijk dan op mijnpensioenoverzicht.nl.

C. De pensioenaanvulling waar je zelf voor zorgt
Je kunt je AOW en pensioen zelf aanvullen. Bijvoorbeeld met spaargeld of banksparen. Of met een verzekering, zoals een lijfrente. Of je dit nodig vindt, hangt af van je eigen situatie en wensen. Een financieel adviseur kan je helpen bij het maken van keuzes.

Je bouwt pensioen op in een collectieve beschikbare premieregeling

Je werkgever, Makro, stelt voor alle werknemers een premie beschikbaar voor het pensioen. Hierover zijn afspraken gemaakt met de groepsondernemingsraad. Deze afspraken gelden 5 jaar. Je betaalt zelf een deel van de premie. Je werkgever betaalt de rest.

Ieder jaar bouw je een deel van je pensioen op. Het totale pensioen dat je zo opbouwt, is de optelsom van al die delen. Je krijgt dit pensioen vanaf je pensioendatum zolang je leeft.

Hoeveel pensioen je straks precies krijgt, weten we nu nog niet. Makro wil ervoor zorgen dat je elk jaar een bepaald percentage over je salaris aan pensioen opbouwt. Het bestuur van Metro Pensioenfonds kijkt ieder jaar hoeveel pensioenopbouw haalbaar is. Als de premie in een jaar niet voldoende blijkt te zijn, bouw je dat jaar minder pensioen op.

Je opbouwpercentage

Je bouwt jaarlijks een deel van je uiteindelijke pensioen op. Dat doe je niet over je hele brutoloon omdat je vanaf je AOW-leeftijd ook een AOW-uitkering van de overheid ontvangt. Het deel van het salaris waar je geen pensioen over opbouwt heet de 'franchise'. In 2026 is de franchise € 19.172,-. Ook boven een brutoloon van € 137.800,- wordt geen pensioen opgebouwd. Het brutoloon min de franchise is de 'pensioengrondslag'. Over de pensioengrondslag bouw je ieder jaar 1,6% pensioen op. Makro wil ervoor zorgen dat je jaarlijks 1,6% pensioen opbouwt, maar dat kan niet altijd.

Een voorbeeld
Je salaris is € 39.172 bruto per jaar. De franchise is € 19.172. Je bouwt dus pensioen op over € 20.000. Dit is je pensioengrondslag. Over deze pensioengrondslag bouw je in 2026 1,6% ouderdomspensioen op. Dat komt neer op € 320 ouderdomspensioen dat jaar. Het ouderdomspensioen dat je later ontvangt, is de optelsom van alle jaren waarin je pensioen opbouwt. Daarbovenop kunnen verhogingen worden toegekend als de financiële situatie dat toelaat. Dit heet toeslagverlening. 

Jij en je werkgever betalen samen voor je pensioen

Je werkgever hield jouw deel van de pensioenpremie elke maand in op je brutoloon. Op je loonstrook stond het exacte bedrag dat je betaalde. Je werkgever betaalde ook mee aan je pensioen.